Le décès d’un conjoint est un choc émotionnel et financier. En quelques semaines, les revenus du foyer peuvent s’effondrer. Pourtant, il existe un filet de sécurité souvent méconnu : la pension de réversion. Ce dispositif te permet de toucher une partie de la retraite de ton conjoint décédé. Mais les règles sont complexes. Les conditions varient selon les régimes. Et en 2026, certaines règles ont évolué.
Alors, qui peut en bénéficier ? À partir de quel âge ? Pour quel montant ? On t’explique tout, étape par étape.
Qu'est-ce que la pension de réversion ?
La pension de réversion est une prestation versée au conjoint survivant d’un assuré décédé. Elle correspond à une fraction de la retraite que percevait, ou aurait perçue, la personne décédée. Tous les régimes français de retraite offrent au conjoint marié de leurs affiliés la possibilité de toucher une fraction de la pension du défunt à la suite de son décès.
Concrètement, il existe deux niveaux de réversion :
- La réversion du régime de base (CNAV, MSA, CNAVPL)
- La réversion du régime complémentaire (Agirc-Arrco pour les salariés du privé)
Les deux sont cumulables. Mais elles n’ont pas les mêmes règles. C’est là que ça se complique.
Qui est concerné exactement ?
La pension de réversion est réservée au conjoint marié à la personne décédée. Le conjoint divorcé peut également en bénéficier. En revanche, le PACS et le concubinage n’ouvrent aucun droit à réversion dans la grande majorité des régimes.
En pratique, quatre situations sont possibles :
- Tu es veuf ou veuve → tu as droit à la réversion du régime de base ET de l’Agirc-Arrco
- Tu es ex-conjoint(e) divorcé(e) non remarié(e) → idem, mêmes droits
- Tu es ex-conjoint(e) divorcé(e) remarié(e) → tu as droit uniquement à la réversion du régime de base
- Tu es orphelin(e) de tes deux parents → tu as droit à une réversion dans les deux régimes, sous conditions d’âge
Les conditions à remplir en 2026
Pour toucher la réversion du régime général, trois critères doivent être réunis :
- L’âge d’abord. Le conjoint survivant doit être âgé d’au moins 55 ans pour le régime général. Pour les veufs de moins de 55 ans, il est possible de bénéficier de l’allocation veuvage.
- Le lien matrimonial ensuite. Il faut avoir été marié avec la personne décédée. Le mariage reste la condition légale indispensable.
- Les ressources enfin. Tes revenus bruts ne doivent pas dépasser 25 001,60 euros si tu vis seul(e) et 40 002,56 euros si tu vis en couple. Ces plafonds ont été revalorisés au 1er janvier 2026 suite à la revalorisation du SMIC.
En bref
Si tes ressources dépassent légèrement le plafond, la réversion n’est pas forcément supprimée. Elle est réduite du montant du dépassement, et non annulée. 😇
Agirc-Arrco : les règles spécifiques de la retraite complémentaire
L’Agirc-Arrco fonctionne différemment. À la différence de l’Assurance retraite, l’Agirc-Arrco attribue la pension de réversion de la retraite complémentaire sans condition de ressources. C’est un avantage important.
En revanche, d’autres conditions s’appliquent. Le conjoint ou ex-conjoint doit être âgé d’au moins 55 ans. La condition d’âge disparaît si le conjoint survivant a deux enfants à charge au moment du décès, ou s’il est en situation d’invalidité au moment du décès ou ultérieurement.
Attention aussi au remariage. En cas de remariage, la pension de réversion n’est pas attribuée. Si la pension était déjà versée avant le remariage, elle est définitivement supprimée. Cette règle ne s’applique pas au régime de base.
Combien représente la pension de réversion ?
Voici un tableau récapitulatif des taux et conditions selon les principaux régimes :
| Régime | Taux de réversion | Condition d'âge | Condition de ressources | Remariage |
|---|---|---|---|---|
Régime général (CNAV) |
54% |
55 ans minimum |
Oui (25 001,60 € seul / 40 002,56 € en couple) |
Autorisé (mais ressources du couple comptées) |
Agirc-Arrco |
60% |
55 ans minimum (exceptions) |
Non |
Supprime le droit |
Fonction publique |
50% |
Aucune |
Non |
Supprime le droit |
Orphelins (Agirc-Arrco) |
50% |
Jusqu’à 21 ans (25 ans si à charge) |
Non |
— |
EXEMPLE
Marc percevait une retraite totale de 2 000 € par mois (1 200 € du régime de base + 800 € de l’Agirc-Arrco). 👨🦳
À son décès, sa femme Sophie, 58 ans, peut prétendre à :
- 54 % × 1 200 € = 648 € du régime général
- 60 % × 800 € = 480 € de l’Agirc-Arrco
- Soit un total potentiel de 1 128 € par mois, sous réserve de respecter le plafond de ressources du régime général. 💸
Réversion et situations particulières
Conjoint divorcé : quels droits ?
Être divorcé(e) ne prive pas de la réversion. L’époux divorcé est assimilé à un époux survivant. Il peut bénéficier de la pension de réversion même s’il vit de nouveau en couple lors du décès de son ex-époux.
Cependant, si le défunt a été marié plusieurs fois, la pension est partagée. Lorsque le défunt était remarié, la pension de réversion est partagée entre son époux survivant et le ou les précédents époux divorcés proportionnellement à la durée respective de chaque mariage.
Remariage : attention aux conséquences
Le remariage a des effets très différents selon le régime concerné. Pour la retraite de base des salariés du privé et des indépendants, tu continues à percevoir la réversion même si tu te remaries, te pacses ou vis en concubinage.
Cependant, tes nouveaux revenus de couple seront pris en compte dans le calcul du plafond de ressources. Pour la retraite complémentaire Agirc-Arrco, tout remariage supprime définitivement ton droit à la réversion.
Notre conseil : Avant de te remarier ou de te pacser, évalue précisément l'impact sur ta pension de réversion Agirc-Arrco. Une décision prise sans information peut te coûter plusieurs centaines d'euros par mois à vie. N'hésite pas à consulter un professionnel.
Orphelins : une protection méconnue
Les orphelins sont aussi couverts par le dispositif. À l’Agirc-Arrco, ils peuvent percevoir 50 % des droits du parent décédé, jusqu’à 21 ans — ou 25 ans s’ils étaient à la charge du dernier parent au moment du décès. Pour les orphelins en situation d’invalidité reconnue avant 21 ans, certains régimes comme l’Agirc-Arrco maintiennent le versement sans limite d’âge.
Comment faire ta demande de réversion ?
Bonne nouvelle : il n’est plus nécessaire de faire une demande séparée auprès de chaque régime. Il existe désormais un service en ligne centralisé, disponible depuis l’espace personnel Agirc-Arrco. Tu déposes une seule demande, et elle est transmise à l’ensemble des régimes auxquels ton conjoint a cotisé.
Tu n’as pas besoin de connaître le détail de toute sa carrière. Le service s’en charge.
La réversion prend effet le 1er jour du mois suivant le décès (si la demande est faite dans l’année) ou le 1er jour du mois suivant la demande (si la demande est tardive). La réversion du régime de base peut être versée avec effet rétroactif jusqu’à 12 mois avant la demande, sous conditions.
Les pièces justificatives à préparer
Pour éviter tout blocage, prépare dès que possible les documents suivants :
- Acte de décès du conjoint
- Acte de mariage (et de divorce le cas échéant)
- Justificatif de tes ressources
- Relevé d’identité bancaire (RIB)
- Pièce d’identité
Le délai de traitement est de 4 à 6 mois en moyenne pour le régime de base, et de 2 à 3 mois pour l’Agirc-Arrco.
Anticiper la réversion grâce à une stratégie patrimoniale
La pension de réversion est un filet de sécurité. Mais elle ne suffit pas toujours à maintenir le niveau de vie d’avant. C’est pourquoi de nombreux couples font appel à un Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP) pour anticiper cette situation.
Un CGP peut t’aider à construire une stratégie complémentaire. Il peut par exemple te conseiller d’ouvrir une assurance-vie, qui permet de transmettre un capital hors succession, avec une fiscalité très avantageuse.
Il peut aussi te recommander d’alimenter un Plan d’Épargne Retraite (PER), dont les capitaux peuvent être transmis au conjoint en cas de décès. Pour les investisseurs plus aguerris, les SCPI permettent de générer des revenus locatifs réguliers qui continuent à tomber même après un décès. Et si tu cherches à diversifier davantage, le PEA reste un outil puissant pour se constituer un capital sur le long terme.
Le PACS ouvre-t-il droit à la pension de réversion en 2026 ?
Non. Le concubinage et le pacte civil de solidarité (Pacs) ne donnent pas droit à la pension de réversion. Seul le mariage (ou l’ancien mariage en cas de divorce) permet d’y accéder dans la grande majorité des régimes. Une proposition de loi pour étendre ce droit aux pacsés est en discussion au Parlement en 2026, mais aucune décision définitive n’a encore été prise.
Peut-on cumuler la pension de réversion avec sa propre retraite ?
Oui, les deux sont cumulables. Cependant, pour le régime général, tes propres revenus de retraite entrent dans le calcul des ressources. La réversion de base est cumulable avec ta propre retraite, mais dans la limite du plafond de ressources. Si tes retraites personnelles et la réversion dépassent ce plafond, la réversion est réduite. À l’Agirc-Arrco, en revanche, il n’y a pas de condition de ressources : le cumul est total.
Que se passe-t-il si je me remarie après avoir obtenu la pension de réversion Agirc-Arrco ?
Les conséquences sont lourdes et définitives. Si la pension de réversion était versée avant le remariage, elle est définitivement supprimée. Il ne s’agit pas d’une suspension temporaire : le droit est perdu de façon permanente. Pour le régime de base en revanche, le remariage ne supprime pas le droit il peut seulement affecter le calcul des ressources du couple.
Et si tu allais plus loin ?
Des professionnels indépendants sont à ta disposition pour t’accompagner dans tes projets de vie.
